Le bon réflexe
Il est important de comprendre que plus on commence tôt en assurance-vie, plus on a d’avantages rapidement. Mais avant tout, commençons par revenir sur les grandes caractéristiques de cette enveloppe fiscale.
Le socle de l'épargne
L’assurance-vie est le premier moyen d’épargne en France : selon France Assureurs, fédération réunissant des entreprises d’assurance, la collecte nette en assurance vie s’établit sur l’année 2023 à +2,4 milliards d’euros et l’encours atteint un niveau record à 1 923 milliards d’euros.
L’assurance-vie est un outil d’épargne très souple, qui permet de réaliser des investissements à votre convenance sur différents types de supports en fonction de vos objectifs, dans des conditions fiscales avantageuses.
Il s’agit également d’un moyen de transmission en cas de décès : à ce moment, votre contrat est dénoué et vos capitaux versés aux bénéficiaires désignés sur la clause bénéficiaire.
Pour qui ?
L’assurance-vie peut vous accompagner tout au long de votre vie en raison de sa grande polyvalence ; c’est également un placement qui peut s’adapter à tous les membres de la famille.
Combien ?
Il n’est pas utile de verser une grosse somme pour ouvrir un contrat d’assurance-vie : un versement initial de 50 ou 100 euros peut suffire (cela dépend des contrats).
Une fois ouvert, vous pouvez choisir de verser (*) de l’argent ponctuellement ou régulièrement sur votre contrat ; il n’existe pas de limite contrairement à d’autres placements financiers comme les livrets réglementés, les PEL, les CEL, le livret A, le PEA…
Le contrat peut également rester dormant : vous n’êtes en aucun cas obligé de verser.
(*) les versements peuvent être soumis à des frais, selon le contrat choisi.
Pourquoi ?
Le choix de commencer tôt en assurance-vie vous permet de générer des intérêts sur votre contrat. À l’image d’une boule de neige, l’argent génère des intérêts, intérêts qui eux-mêmes génèrent des intérêts. Au fil des années, même des petites sommes peuvent croître significativement.
Cependant, les gains générés ne sont pas garantis tant qu’ils ne sont pas sécurisés ; les performances des investissements fluctuent selon les aléas des marchés financiers. La bourse est imprévisible et des périodes de ralentissement économique peuvent se produire. Sans stratégies d’investissement et de sécurisation des gains, la croissance de votre capital pourrait ne pas atteindre les résultats attendus.
Contrairement aux unités de compte, les intérêts sont définitivement acquis dans le cadre des fonds en euro, car ces placements sont garantis. Ces sommes définitivement acquises servent ensuite elles-mêmes de base pour générer des intérêts, qui sont eux aussi définitivement acquis, etc. C’est ce que l’on appelle l’effet cliquet.
Par ailleurs, plus vous débutez tôt, plus vous disposez de temps pour faire face aux éventuelles fluctuations du marché et aux cycles économiques. Même si votre argent croît en valeur, vous devez tout de même prendre en compte l’inflation qui a un impact sur le rendement réel de votre contrat.
Le saviez-vous ?
Si vous souhaitez opter pour la diversification (investir dans différents types de contrat) ou répondre à plusieurs besoins (financer des études, préparer votre retraire…), vous pouvez ouvrir autant de contrats d’assurance vie que vous le souhaitez, chez un même assureur ou chez plusieurs assureurs.
1
Votre compteur fiscal doit démarrer au plus tôt pour bénéficier des avantages en cas de rachat. En effet, le retrait - ou rachat - du contrat, s’accompagne d’avantages fiscaux 8 ans après la souscription. Après cette durée, un abattement fiscal sur les intérêts (les primes versées échappent à l'impôt) d’un montant de 4600 euros, si vous êtes seul, ou de 9200 euros, si vous êtes en couple, s’applique.
2
Commencer tôt en assurance-vie vous permet de constituer un capital important qui rentre dans le cadre des sommes versées avant les 70 ans de l’assuré.
Les bénéficiaires que vous désignez dans votre contrat d’assurance vie reçoivent le capital avec des abattements.
