Assurance-vie
L’avance est l’un des deux modes de retraits possibles d’une somme placée en assurance-vie, lorsque vous avez un besoin de liquidités. Aujourd’hui, l’avance devient très intéressante pour financer des projets à court terme.
Intérêt à ce jour
Dans l’ère de la politique de taux bas que nous connaissions depuis 10 ans, l’intérêt de l’avance avait fortement diminué.
Mais dans le contexte de remontée des taux d’emprunt tel qu’on le connait aujourd’hui, l’avance se révèle très concurrentielle par rapport aux crédits relais octroyés par les banques.
En effet, sur un contrat AFER, le coût net d’une avance peut osciller entre 0,5 et 1 % par an.
Pour exemple, en 2023, le taux de rémunération brut (hors prélèvements sociaux) du fonds garanti AFER a été de 2,22 % et le taux de l’avance était de 2,66 %. Le coût net d’une avance (rémunération brute du fonds garanti – taux de l’avance) pour une personne ayant réalisé cette opération en 2023 a été de 0,44 %.
Financer un projet court terme
Si vous avez besoin temporairement d’une partie de l’épargne constituée sur votre adhésion, vous pouvez demander une avance.
Les sommes ne sont pas considérées comme étant sorties du contrat, et continuent d’être revalorisées au taux de rémunération du fonds garanti.
L’assureur facture ce service à un taux correspondant au rendement attendu sur la période en question, auquel s’ajoutent des frais fixes pouvant atteindre 1 % par an.
EXEMPLE
Madame MARTIN dispose d’une épargne de 100 000 euros sur le fonds garanti de son contrat d’assurance-vie AFER. Elle a besoin de liquidités pour financer l’apport de sa nouvelle résidence principale, en attendant de vendre l’actuelle.
Elle fait une avance de 80 000 euros.
1 an plus tard, Madame MARTIN a vendu son ancien appartement et rembourse son avance.
En 2023, les 80 000 euros ont été rémunérés au taux du fonds garanti, (1,84 % nets de prélèvements sociaux), et ont rapporté à Madame MARTIN 1 472 euros.
L’avance lui a coûté 2 128 euros, au taux de 2,66 %.
Le coût net de l’avance pour Madame MARTIN sur l’année 2023 a été de 0,82 %, soit 656 euros.
Financer un projet court terme
Les points forts de l’avance sur le contrat AFER :
1
Si le montant nécessaire pour votre projet est inférieur à 80% de votre épargne disponible en fonds garanti (AFER) - et que vous avez un projet à financer sur le court terme, le recours à l'avance peut être envisagé.
2
Le décaissement d'une avance auprès de l'AFER peut prendre entre 4 à 10 jours. Pour vous éviter toute déconvenue, demandez à effectuer l'opération au moins 15 jours voire 3 semaines avant de devoir disposer des fonds.
3
Veillez à disposer des fonds pour rembourser in fine l'avance dès que vous effectuez l'opération (épargne mensuelle, vente d'un actif...). Comme tout crédit, l'avance doit être remboursée, sous peine d'être convertie en rachat (entraînant potentiellement de la fiscalité).
À jour au 10/09/2024
(1) Sous réserve qu’elle ne puisse pas être assimilée par l’Administration fiscale à un rachat
(2) L’avance a vocation à être remboursée dans un délai de 3 ans, renouvelable par tacite reconduction, sous peine d’être considérée comme un rachat.
